Ο Justin Sullivan / Getty Images
Αν και δεν διαφημίζονται ευρέως, ένα ομοσπονδιακά υποστηριζόμενο πρόγραμμα που ονομάζεται FHA 203 (k) δάνειο μπορεί να είναι απλώς το εισιτήριό σας για να πάρει εκείνο το σπίτι βελτίωση έργο. Είναι επίσης ένας τρόπος για να συμβάλλετε στη βελτιστοποίηση της διαδικασίας, ώστε να μην ξοδεύετε περισσότερο χρόνο για να μιλάτε στους δανειστές από ό, τι για τους αρχιτέκτονες και τους εργολάβους.
Η κύρια προειδοποίηση με αυτό το πρόγραμμα είναι ότι πρέπει να εξασφαλίσετε το FHA 203 (k) ενώ διαπραγματεύεστε την πρώτη σας αγορά στεγαστικών δανείων του σπιτιού. Να είστε προειδοποιημένοι ότι το δάνειο FHA 203 (k) δεν είναι για όλους, ακόμη και για εκείνους που πληρούν τις προϋποθέσεις. Ένας λόγος είναι η αναπόφευκτη γραφειοκρατία. Στην πραγματικότητα, το HUD το αναγνωρίζει και έχει θεσπίσει ένα πρόγραμμα πιστοποίησης ανεξάρτητων συμβούλων 203 (k) που μπορούν να εξομαλύνουν τη διαδικασία για εσάς.
Περίληψη
- "Το δάνειο Rehab" είναι το ψευδώνυμο για το FHA 203 (k) Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων. Το πρόγραμμα αυτό διαχειρίζεται το Υπουργείο Στέγασης και Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD). Μπορείτε να φτάσετε μέχρι και 35.000 δολάρια για βελτιώσεις (το ελάχιστο ποσό που μπορείτε να πάρετε είναι 5.000 δολάρια). Πρέπει να πάρετε αυτό το δάνειο κατά τη στιγμή που αγοράζετε το σπίτι.Η ταινία του κόκκινου είναι εμπλεκόμενη με αυτό το δάνειο, αλλά υπάρχουν σύμβουλοι που μπορούν να σας βοηθήσουν.Δεν μπορείτε να πάρετε το δάνειο για τίποτα. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε μόνο για επιτρεπόμενα έργα οικιακής βελτίωσης, τα οποία τείνουν να τρέχουν κατά μήκος της γραμμής της ασφάλειας, των υδραυλικών εγκαταστάσεων, του εκσυγχρονισμού, της επέκτασης και πολλά άλλα.
Τι είναι το FHA 203 (k) Rehab Loan;
Εξασφαλίζοντας τη χρηματοδότηση όταν διαπιστώσετε ότι το διαμάντι-στο-τραχύ σπίτι μπορεί να είναι ένα πραγματικό πρόβλημα. Στο μάτι του μυαλού σας, ξέρετε ακριβώς ότι θα είναι η κοιλιά του μπλοκ, αλλά οι δανειστές μπορεί να μην μοιράζονται αυτό το όραμα. Ακόμα κι αν είστε σε θέση να πάρετε τη χρηματοδότηση για την αγορά του σπιτιού, εξακολουθείτε να αντιμετωπίζετε το δύσκολο έργο της εξασφάλισης του δεύτερου σετ χρηματοδότησης για το rehab.
Ένα δάνειο FHA 203 (k) είναι ένα συνδυασμένο στεγαστικό δάνειο και δάνειο αναδιαμόρφωσης που εκδίδεται από δανειστές ενυπόθηκων δανείων και ασφαλισμένο από την HUD. Μπορείτε να πάρετε μέχρι 35.000 δολάρια δάνειο για τη βελτίωση του σπιτιού σας, αλλά μόνο για ένα περιορισμένο αριθμό έργων βελτίωσης σπίτι.
Γιατί η κυβέρνηση είναι τόσο γενναιόδωρη; Δεν είναι τόσο η γενναιοδωρία όσο η μεγαλύτερη, παγκόσμια εικόνα και η οικονομία των ΗΠΑ. Μέσω του προγράμματος HUD και του προγράμματος FHA 203 (k), η κυβέρνηση ανησυχεί περισσότερο για την αναζωογόνηση ή τη διατήρηση ολόκληρων κοινοτήτων και τη διασφάλιση ότι δεν θα υποβαθμιστεί το απόθεμα των υφιστάμενων κατοικιών του έθνους. Ωστόσο, μπορείτε να επωφεληθείτε προσωπικά από αυτά τα ευρύτατα κίνητρα.
Βοήθεια για την επίλυση του προβλήματος των κεφαλαιακών απαιτήσεων
Το όφελος για το πρόγραμμα FHA 203 (k) είναι ότι καλύπτει τα ελλείποντα κεφάλαια που χρειάζονται οι ιδιοκτήτες σπιτιού των πρόσφατα αγορασμένων κατοικιών.
Η αγορά ενός σπιτιού που χρειάζεται βοήθεια και εξασφάλιση χρηματοδότησης για αυτό ταυτόχρονα είναι ένα παράδοξο. Θα πρέπει πρώτα να δημιουργήσετε μετοχές στο σπίτι, πριν να μπορείτε να πάρετε ένα άλλο δάνειο σε αυτό. Το μετοχικό κεφάλαιο συσσωρεύεται συνήθως με την καταβολή του κεφαλαίου για το δάνειο, ενώ τα έσοδα της κατοικίας σε αξία. Αυτό απαιτεί χρόνο.
Μια λιγότερο επιθυμητή εναλλακτική λύση είναι να πάρετε ένα ακάλυπτο δάνειο ή δάνειο υπογραφής για αυτό το έργο αναδιαμόρφωσης. Ακόμη και αν μπορείτε να πάρετε ένα ακάλυπτο δάνειο, τα επιτόκια θα είναι πολύ υψηλότερα από ό, τι εάν έχετε ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως εξασφάλιση.
Χωρίς το FHA 203 (k), οι ιδιοκτήτες σπιτιού συνήθως θα βρουν πρώτα ένα σπίτι που χρειάζεται τρυφερή φροντίδα. Στη συνέχεια, υποβάλλουν αίτηση για ένα πρώτο στεγαστικό δάνειο που καλύπτει μόνο την τιμή αγοράς του σπιτιού. Ενώ αυτό φαίνεται ιδανικό, οι δανειολήπτες δεν μπορούν να ζητήσουν να προστεθούν επιπλέον 35.000 δολάρια σε αυτό το πρώτο ενυπόθηκο δάνειο. Τα πρώτα στεγαστικά δάνεια καλύπτουν μόνο την τιμή αγοράς και τίποτα περισσότερο. Μετά την αγορά του σπιτιού και μετά την κατοχή του σπιτιού για λίγο, ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα υποβάλει αίτηση για δεύτερη υποθήκη, δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, ή HELOC (πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης) για να πληρώσει για τις αναδιαμορφώσεις.
Τι κάνει το HUD / FHA συμπληρώνει αυτό το χάσμα ανάμεσα στο τρέχον μετοχικό κεφάλαιο και το ποσό του δανείου, εξασφαλίζοντας το δάνειο. Στην ουσία, είναι σαν ο πλούσιος θείος που μπαίνει και λέει: «Θα ενεργήσω ως υποστηρικτής για αυτό το δάνειο μέχρι να βελτιωθεί το σπίτι».
Πλεονεκτήματα
- Μπορείτε να πάρετε ένα αρχικό ενυπόθηκο δάνειο για να καλύψετε την αγορά και αναδιαμόρφωση του οικείου προορισμού σας. Αυτό σας εξοικονομεί από τη λήψη δύο ξεχωριστά δάνεια. Αυτό το δάνειο λειτουργεί ως μια καλή ώθηση για να ξεκινήσετε τις βελτιώσεις στο σπίτι. Επειδή το πρόγραμμα αναμένει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για αποτοξίνωση, πρέπει να ξεκινήσετε μέσα σε εύλογο χρονικό διάστημα. Αυτό σας εμποδίζει να χρονοτριβεί για years.Unlike ορισμένα δάνεια που έχουν σύντομες περιόδους αποπληρωμής, FHA 203 (k) δάνεια παράλληλα με το μήκος του ενυπόθηκου δανείου σας. Για παράδειγμα, αν έχετε μια παραδοσιακή υποθήκη 30 ετών, έχετε επίσης 30 χρόνια για να επιστρέψετε το τμήμα αναδιάρθρωσης του δανείου.
Μειονεκτήματα
- Λόγω των απαιτήσεων του προγράμματος, η περίοδος λήξης του δανείου σας θα είναι συνήθως μεγαλύτερη από ό, τι με συμβατικό δάνειο. Οι περίοδοι λήξης κυμαίνονται από 60 έως 90 ημέρες. Η επιλογή δανειστών είναι περιορισμένη. Αντ 'αυτού, θα πρέπει να εργαστείτε μακριά από τον κατάλογο HUD των εγκεκριμένων FHA 203 (k) δανειστές. Υπάρχει σημαντική ποσότητα γραφειοκρατίας. Προκειμένου να δικαιούστε το δάνειο, θα πρέπει να υποβάλλετε λεπτομερή πρόταση, συμπεριλαμβανομένων των αρχιτεκτονικών σχεδίων.
Κατάλογος επιτρεπόμενων ανακατασκευών
Η λίστα επιτρεπόμενων αναδιαμορφώσεων ακούγεται αρχικά περιοριστική. Αλλά λάβετε υπόψη ότι αυτοί οι ορισμοί μπορούν να τεντωθούν και να παραμείνουν νόμιμες αναδιαμορφώσεις. Γενικά, η HUD εκφράζει την ανησυχία ότι τα 203 (k) χρήματα δεν θα χρησιμοποιηθούν για "είδη πολυτελείας και βελτιώσεις", όπως το ονομάζουν.
Ωστόσο, τονίζουν επίσης ότι "η ζωγραφική, οι προσθήκες δωματίου, τα καταστρώματα και άλλα αντικείμενα, ακόμη και αν το σπίτι δεν χρειάζεται άλλες βελτιώσεις" θα εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του 203 (k). Επιτρεπόμενα έργα:
- Ανακατασκευές για άτομα με αναπηρίαΜετανασχηματισμός μιας παλιάς κατοικίαςΑποβελτίζοντας την ενεργειακή αποδοτικότητα του σπιτιού σαςΑνάπτυξη και άλλες εξωτερικές εργασίες στο χώρο του σπιτιούΚατάσταση ή αντικατάσταση του σπιτιού, του υδρορροή και του κάτω μέρους του σπιτιούΑλλαγή της δομής του σπιτιού ή / και ανακατασκευή του σπιτιούΑνάληψη των κινδύνων ασφαλείαςΑισθητικές βελτιώσειςΜεταβιβαστικές βελτιώσεις, επεξεργασίες δαπέδου)
Είναι το FHA 203 (k) ένα δάνειο θαύματος;
Στο πρόσωπο του, το δάνειο rehab FHA 203 (k) (συχνά εσφαλμένα αναφέρεται ως δάνειο 201k) μπορεί να φαίνεται σαν θαύμα. Μετά από όλα, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα για να αγοράσετε το σπίτι και επιπλέον χρήματα για να αναδιαμορφώσετε το σπίτι, και να το πάρετε αμέσως. Ωστόσο, είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι:
- Αυτό εξακολουθεί να είναι δάνειο, όχι επιχορήγηση. Πρέπει να επιστραφεί, αν και έχετε ολόκληρο το δάνειο για να το πληρώσετε πίσω. Επειδή πρόκειται για δάνειο, χρεώνονται τόκοι. Θα χρειαστεί να συμβουλευτείτε το χρονοδιάγραμμα πληρωμών για να δείτε πόσο συνολικό ενδιαφέρον το δάνειο αυτό σας κοστίζει για ολόκληρη τη ζωή του δανείου.Μετά την μακρύτερη περίοδο κλεισίματος, το FHA 203 (k) μπορεί να μην σας βοηθήσει σε μια άκρως ανταγωνιστική αγορά όπου πρέπει να αγοράσετε γρήγορα και χωρίς επιπλοκές.
